Как проводится реструктуризация долга по кредиту

Нередко бывают случаи, когда человек оформил кредит в финансовом учреждении, но при этом не рассчитал свои силы и не имеет возможности вносить ежемесячные платежи. Для мирного урегулирования вопроса банки идут навстречу своим клиентам и предлагают реструктуризацию долга по кредиту. В этой статье вы узнаете, что это такое, каковы ее причины, порядок оформления, требуемую документы и многое другое.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Под процедурой реструктуризации долга подразумевается возможность предоставляемая клиентам финансового учреждения специальных условий для погашения долга. К ней прибегают в тех случаях, когда клиенты не могут соблюдать условия договора и вносить ежемесячные платежи. При этом пересматриваются условия договора и максимально подстраиваются под возможности заемщика.

Причины реструктуризации

В основном реструктуризацию проводят при следующих обстоятельствах:

  • внезапный рост курса валют, если кредит был получен в иностранной валюте;
  • несчастный случай, травма, болезнь, которые привели к временной утрате трудоспособности;
  • уход в декретный отпуск, изменение семейного положения и иные обстоятельства, связанные с финансовыми затратами;
  • изменение банком условий платежа;
  • утрата клиентом источника доходов, это может быть увольнение, выход на пенсию, банкротство компании и другие подобные обстоятельства.

Любая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке, в основном исходя с платежеспособности заемщика. Обычно финансовое учреждение требует документ, который подтвердит факт невозможности выплаты долга.

Почему банки идут на уступки

Реструктуризация выгодна и финансовым учреждениям и заемщикам, поскольку банк, таким образом, уменьшит количество должников, а клиент сможет сделать паузу. Любой банк заинтересован, чтобы неплательщиков было немного, в основном это связано с тем, что Банк России требует, чтобы любое финансовое учреждение имело резерв, на случай просрочки платежей. Резерв создается с чистой прибыли банка и составляет довольно крупную сумму, исходя из этого, чем меньше неплательщиков, тем больше сумма резерва. Именно по этой причине финансовым учреждениям намного выгоднее провести реструктуризацию, чем фиксировать факт неуплаты. Соответственно, и самим заемщикам выгодно мирным путем решить вопрос, ведь это лучше чем ждать неприятностей из-за неуплаты. Реструктуризация допускается при следующих условиях:

  • возраст заемщика не превышает 70 лет;
  • присутствие серьезных причин для проведения реструктуризации долга;
  • отсутствие просрочек по старым выплатам заемных средств;
  • отсутствие в кредитной истории сведений о ранее проведенной реструктуризации.

Больше шансов на успех в просьбе провести реструктуризацию есть у граждан, владеющих собственным имуществом.

Причины перекредитования

Всего существует несколько причин для проведения данного действия, наиболее распространенные следующие:

  • заемщик утратил трудоспособность;
  • клиент был уволен и временно не имеет возможности выплачивать долг;
  • получена группа по инвалидности;
  • клиент ушел в декретный отпуск;
  • доход заемщика был снижен в связи с экономическим кризисом в стране;
  • заемщика призвали к службе в армии;
  • в случае смерти созаемщика.

Провести реструктуризацию на дом в ипотеку закон РФ разрешает даже тем, у кого раньше были проблемы с банками, при этом они имели плохую кредитную историю.

Кто может воспользоваться реструктуризацией

По законам страны не всем удастся реструктуризировать ипотеку. Подобный вариант есть только у некоторых категорий населения. К ним относятся:

  • семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
  • лица, которые брали участие в военных операциях;
  • семьи, которые имеют несовершеннолетних детей.

Но даже при условии принадлежности к одной из категорий, нет стопроцентной гарантии, что банк пойдет на уступки. Главными условиями является то, что ипотека должна быть оформлена не менее чем за год до обращения с заявлением о реструктуризации, а платежи осуществлялись в соответствии с договором. Также понадобится документ, подтверждающий об уменьшении дохода минимум на 30%.

Читайте также: Что делать, если вы получили отказ банка в реструктуризации долга

Алгоритм проведения реструктуризации

Реструктуризировать можно любой вид кредита, будь то целевой, ипотечный, автокредит или потребительский. Итак, алгоритм действий при желании получения особых условий для возврата долга следующий.

  1. Для начала необходимо написать заявление о реструктуризации кредита. Это делается на бланке, который предоставят сотрудники финансового учреждения. В документе должны содержаться сведения о причинах неплатежеспособности, семейном положении, доходах имуществе, на которое у заемщика есть право собственности.
  2. Клиенту предлагаются способы реструктуризации, из которых ему предстоит выбрать наиболее оптимальный для конкретно своего случая.
  3. Заполненный бланк передается в отдел банка, отвечающий за задолженности.
  4. Заемщик постоянно находится на связи с финансовым учреждением и ведет переговоры относительно лучшего варианта путем составления плана дальнейших действий.
  5. Должник собирает пакет документов, который включает такие бумаги, как:
  • удостоверение личности клиента, зачастую это паспорт;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка, в официальной форме заверена работодателем;
  • документы, которые могут подтвердить дополнительные дохода заемщика;
  • ипотечный договор;
  • справка о составе семьи;
  • договор о поручительстве и страховании жизни;
  • мужчины обязаны представить военный билет;
  • справка из медучреждения;
  • бумаги о владении имуществом, помимо того, что находится под залогом в банке;
  • график, согласно которому выплачивался долг.
  1. В течение срока, установленного внутренним регламентом финансового учреждения, принимается решение.
  2. Если банк удовлетворил просьбу должника, то подписывается новый кредитный договор с соблюдением новых условий.

Особенности реструктуризации ипотечной задолженности с государственной помощью

Читайте также: Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование

Поскольку ипотечное кредитование обычно долгосрочное и подразумевает заем крупной суммы денег, то в силу разных жизненных обстоятельств иногда попросту нечем отдавать долг. Кроме этого, банк может отсудить приобретенное жилье в свою пользу, затем продать, а вырученные средства направить на погашение долга. Согласно постановлению о государственной помощи при реструктуризации ипотечного кредита, граждане, получившие кредит, способны воспользоваться поддержкой со стороны государства в нескольких ситуациях, например, доход с момента получения кредита уменьшился более чем на 30% или сотрудника уволили. Также этой возможностью можно воспользоваться, если заем брался в валюте, и курс вырос более чем на 30%. Также выдвинуты некоторые требования относительно площади жилья. На семью, которая не является многодетной, распространяются следующие условия:

  • метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв. м;
  • двухкомнатной – 65 кв. м;
  • трехкомнатной – не более 85 квадратных метров.

На основании постановления было создано агентство ипотечного жилищного кредитования. Оно бесплатно предоставляет помощь заемщикам, которые попали в затруднительное финансовое положение. Программа помощи распространяется при нескольких условиях:

  1. Банк, выдавший ипотечный кредит должен быть партнером агентства.
  2. Заемщику предлагают несколько вариантов реструктуризации:
  • предоставление рассрочки на срок до полутора лет;
  • замена валюты на рубли;
  • снижение процентной ставки до 12%;
  • субсидия в размере 10% от остатка суммы долга.

Виды реструктуризации

Выбор способа перекредитования лежит на клиенте, но все же стоит прислушиваться к сотрудникам финансового учреждения, поскольку они посоветуют оптимальные варианты исходя из конкретно вашего случая. Наиболее распространенными являются несколько вариантов реструктуризации долга:

  1. Уменьшается процентная ставка по кредиту.
  2. Если было подано заявление на реструктуризацию, то штрафы и пеня не насчитывают на период просрочки.
  3. Возможность досрочного погашения займа, в том случае если клиент уверен, что в ближайшее время у него не будет возможности исправно выплачивать долг.
  4. Кредитные каникулы, в этом случае выплачиваются только проценты по ипотеке, недостатком является то, что придется переплатить и при этом срок выплаты увеличится. Обычно этот срок составляет от трех месяцев до полгода. Нередко оформляются на срок прохождения службы в армии.
  5. Изменение валюты, в которой оформлялась ипотека, это оптимальный вариант при значительных колебаниях курса.
  6. Увеличения термина выплаты займа, в этом случае придется переплатить, но в то же время ежемесячная сумма уменьшится.
  7. Внесения изменений в графике выплат, например, деньги вносились ежемесячно, то можно договориться о ежеквартальных взносах.
  8. Возможность получения нового займа с целью погасить предыдущий, процедуру рефинансирования предлагают многие финансовые учреждения, но в каждом есть свои особенности.

Выбор банка при реструктуризации

Читайте также: Как составить иск о реструктуризации долга по кредиту

Нередко должники используют рефинансирование кредита как способ рассчитаться с взятым ранее займом. Если первый кредит был оформлен не на выгодных условиях, то заемщик может оформить второй в другом финансовом учреждении с целью погасить первый. Выбирая банк для одолжения денежных средств, следует обратить особое внимание на следующие аспекты:

  • репутация банка;
  • позиция финансового учреждения касательно реструктуризации займа;
  • условия, на каких оформляется кредит;
  • комиссия за новый заем.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Получение специальных условий для погашения ипотеки имеет свои положительные и отрицательные стороны. К плюсам можно отнести следующие моменты:

  • сохраняется безупречная кредитная история клиента;
  • отсрочка выполнения обязанностей предусмотренных договором;
  • реструктуризацию впору провести независимо от вида недвижимого имущества, это может быть дом, квартира или отдельная комната;
  • вопрос регулируется мирным путем без необходимости утомительных судебных разбирательств.

В свою очередь, к минусам можно отнести:

  • возможный отказ в реструктуризации;
  • процедура не избавляет от обязанности выплачивать долг и его сумма только увеличится;
  • реструктуризация избавит возможности от оформления еще одного займа;
  • обычно следует отказ, если клиент не имеет права собственности на имущество, которое не находится под залогом.

Особенности процедуры реструктуризации

Первым что следует знать клиентам финансовых учреждений, которые оформили ипотеку, это то, что банк может оштрафовать в случае несвоевременного предупреждения о финансовых трудностях. Это, в свою очередь, увеличит сумму долга и, скорее всего, повлияет на принятие неудовлетворительного для вас решения. Льготные категории населения, то сеть многодетные, инвалиды и участвующие в боевых действиях, могут провести реструктуризацию ипотеки за счет государства.

Каждый случай обращения рассматривается в индивидуальном порядке, в первую очередь исходя из финансового положения клиента, также немаловажным является сам объект недвижимости, который выступает в качестве залога. Также следует учитывать тот факт, что страховка будет продлена до окончания выплат, а это, в свою очередь, потянет за собой дополнительные финансовые затраты. Также потратиться придется на получение некоторых справок, так как иногда приходится уплачивать госпошлину за выдачу.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:






Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *