Какие проблемы ипотечного кредитования есть в России

На сегодняшний день для граждан России остро стал вопрос об ипотечном кредитовании. По статистическим данным, лишь 1% населения страны имеет собственное жилье. Экономическая ситуация в государстве, рост инфляции, повышение цен на недвижимость и доходы людей просто не позволяют приобрести такие желанные собственные квадратные метры. Государством был предложен вариант покупки квартир в ипотеку. Благодаря данному процессу, в стране возможно поддерживать спрос на жилье. Ипотека имеет и другие положительные стороны, которые делают покупку жилья реальной для обычного среднестатистического россиянина:

  1. Возможность приобрести недвижимость за максимально короткие сроки.
  2. При покупке желаемой площади собственник, а также его родственники имеют полное право прописаться по новому месту проживания. В свою очередь, регистрация минимизирует и решает проблемы с официальным трудоустройством.
  3. Возможность досрочно погасить заем.
  4. Программы ипотечного кредитования для социальных групп, которые требуют помощи государства.

Для эффективного функционирования рынка недвижимости важно дальнейшее развитие и совершенствование ипотечного кредитования. Сегодня это остроактуальный вопрос в России и одна из значимых проблем социально-экономического характера.

Читайте также: Какие виды кредитования сегодня существуют в России

Проблемы ипотечного кредитования

Познакомившись со статистическими данными, можно заметить резкий спад ипотечных займов за период последних пяти лет. С 2014 года их количество выданных снизилось на 35%. Показатели говорят об отрицательной динамике оформленных ипотечных кредитов под залог недвижимости. Что послужило и что стало тому причиной?

  1. Экономическая сторона. Ипотека является длительным кредитным продуктом, который требует гарантировать экономическую стабильность. К сожалению, в нынешнее время экономическая ситуация в стране в большей степени напрямую зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы, а мировой кризис подвергает ее резким перепадам. Это не дает уверенности в завтрашнем дне, а также не может обеспечить гарантированные выплаты по займу ни кредиторам, ни заемщиком. Такая ситуация наносит сомнительный отпечаток на работу ипотечной системы.
  2. Низкая платежеспособность населения. В наше время, чтобы гражданин России мог позволить себе приобрести жилье в ипотеку, доход среднестатистического гражданина страны должен быть в несколько раз выше его средней заработной платы. На 2017-2018 гг. средняя сумма оплаты труда за месяц составляет 35 тыс. рублей. Покупка жилья в ипотеку, говорит о том, что клиент, скорее всего, проживает на съемной квартире. Сумма за аренду жилья в этот же период времени в среднем равна 10-20 тыс. рублей.

Согласно данным Росстата, средняя стоимость потребительской корзины с минимальным набором еды на 1 чел/мес. – 3 839,9 рубля. И это только минимум, требующийся для выживания человека, в учет которого не идут затраты на транспорт (личный или общественный), одежду и прочее. Такой доход не позволяет отложить даже минимальные средства и оплатить первый взнос за ипотеку, который составляет 15-20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Людям приходится прибегать к займам у друзей, продажей личного имущества либо оформлению потребительских кредитов. Кстати, тема потребительского кредитования на сегодняшний день также обострилась. В связи с этим для большого количества населения ипотека превращается в многолетнюю финансовую зависимость и обременение себя долгами.

Читайте также: Имеют ли право приставы арестовать единственное жилье должника

  1. Высокая стоимость кредитов на недвижимость. Сегодня ставка по ипотеке составляет 15-17% при условии оформления страховки. Если же заемщик отказывается от добровольного страхования, то ставка будет составлять около 20%. А еще два года назад средняя ставка по займу была 12%. За такой короткий срок процент по займу вырос на 5%. Это ощутимая сумма, которая отталкивает людей от идеи приобрести жилье в ипотеку. Причинами повышения являются:
  • экономическое положение страны;
  • санкции Запада против России;
  • снижение достатка населения.
  1. Стабильно растущий уровень инфляции. Инфляция – это процесс обесценивания денег, что подразумевает негативное влияние на развитие системы ипотечного кредитования и рост цен. Несмотря на снижение ее уровня, сравнительно с предыдущими годами, не приостанавливается повышение цифр на ценниках. Это напрямую влияет на благосостояние народа и способность его выплачивать задолженность по кредиту.
  2. Проблемы жилищной ипотеки для банков. Так как ипотека является долгосрочным процессом, банки подвержены всевозможным рискам и замедлению оборачиваемости своих ресурсов. Развиваться рынок ипотеки может только при условии полной экономической стабильности и при низких темпах инфляции, что на данном этапе не представляется возможным. Также рискованными были кредиты без первоначального взноса.

На сегодняшний день банки отказались от подобных программ и могут предложить оформить кредит под минимальный стартовый взнос – 10% от стоимости жилья, но при условии большей процентной ставки за кредит. Немалой угрозой для банков стал закон «О банкротстве физических лиц». Согласно закону, если заемщик объявляет себя банкротом и имеет долг перед банком за выплаты по ипотечному кредиту, банк не имеет права выселить его из залоговой квартиры, если это его единственное жилье. Соответственно, банковское учреждение не может покрыть свои расходы, забрать квартиру и реализовать ее в счет долга.

Читайте также: В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

  1. Социальные ипотечные программы. Государство разработало ряд программ для граждан, которые нуждаются в помощи, но, увы, все они требуют доработок. Одной из проблем является то, что банкам неинтересен данный вид кредитования, он является нерентабельным. Предлагать такие займы банк будет только в том случае, если государство осуществит компенсацию финансовых потерь от предоставленных льгот от заемщиков из бюджета.
  2. Монополизация строительного рынка. Отсутствие конкуренции между застройщиками из-за ограниченного количества строительных компаний на рынке. Отсюда – искусственно завышенные цены на объекты недвижимости.

Если устранить или свести к минимуму все вышеперечисленные проблемы, то ипотечное кредитование снова начнет пользоваться спросом. Ипотечный бизнес окажет положительное влияние на развитие экономики страны. Промышленное ипотечное кредитование даст возможность возобновить и модернизировать работу производств, что приведет к увеличению рабочих мест, стабилизирует и повысит доход населения. На новый уровень выйдет малый и большой бизнес страны. В перспективе возрастет и экономический потенциал государства.

Пути решения проблем ипотечного кредитования

Решение проблем ипотечного кредитования требует комплекса мероприятий и задач в различных сферах: экономика, банковские структуры, политика, социальный сектор, миграционный и строительный сектора. Для этого потребуется длительное время и конкретные действия, например:

  1. Снижение уровня инфляции. Если цены не будут так резко возрастать, а зарплата сохранится, у людей появится возможность создать для себя «подушку безопасности», то есть накопить денежные средства. Выгода и для населения, и для банков, которые увеличат количество депозитов.
  2. Повысить уровень платежеспособности граждан. Это одна из важных задач для политики. Это возможно за счет стабилизации работы предприятий и созданию рабочих мест для населения, регулирования государством занятости народа, повышению оплаты труда, повышение роста производительности, а соответственно, развитие российского экспорта.
  3. Снижение ставки по ипотечным кредитам и увеличение его сроков.
  4. Обеспечение юридической безопасности и минимизации рисков для банков со стороны законодательства РФ.
  5. Повышение уровня конкуренции на рынке жилищного кредитования.

Все эти мероприятия позволят увеличить уровень потребления ипотечных кредитов и займов, стабилизирует экономику страны и улучшит жилищные условия большей части населения.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:






Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *