Особенности реструктуризации ипотеки в 2025 году

Ипотека – это отличный способ обзавестись собственным жильем, но иногда возникают обстоятельства, когда нет возможности вносить деньги. В таком случае требуется реструктуризация ипотеки. Из содержания данной статьи вы узнаете, что такое реструктуризация ипотеки, каковы ее виды, какие требуются документы и многое другое.

Что подразумевают под ипотечным кредитованием

Нередко граждане задаются вопросом: что это такое – ипотека? Говоря простыми словами, это один из видов кредитования. Главной его особенностью является то, что покупаемое жилье будет принадлежать банку до той поры, пока не будут выплачены все заемные денежные средства, и только после этого клиент сможет оформить право собственности на недвижимость и стать полноправным владельцем. Но в силу разных обстоятельств, например увольнения, утраты трудоспособности, болезни, у клиента нет возможности выплачивать заем, в таких случаях заходит речь о реструктуризации долга по ипотеке.

Что значит реструктуризация ипотеки

Каждый желающий оформить ипотеку должен знать, как реструктурировать заем, ведь это даст возможность не лишиться жилья и сохранить хорошую репутацию. Под реструктуризацией подразумевают произведение некоторых изменений в ипотечном договоре с целью создать максимально удобные условия для клиента, чтобы он мог вернуть долг без неприятных последствий для обеих сторон. При помощи подобной возможности удастся достичь:

• уменьшения размера ежемесячных платежей;
• оформления кредитных каникул;
• права пользования льготами;
• реальности продажи недвижимости с целью покупки новой, более выгодного объекта.

Реструктуризация ипотеки в 2018 году – это оптимальное решение не только для клиентов, но и для самих финансовых учреждений, ведь это отличный вариант избежать лишних затрат на урегулирование вопроса и снизить процент непогашенных кредитов.

Почему граждане реструктуризируют ипотеку

Всего существует несколько причин для проведения данного действия, наиболее распространены следующие:

• заемщик утратил трудоспособность;
• клиент был уволен и временно не имеет возможности выплачивать долг;
• получена группа по инвалидности;
• клиент ушел в декретный отпуск;
• доход заемщика был снижен в связи с экономическим кризисом в стране;
• заемщика призвали к службе в армии;
• в случае смерти созаемщика.

Провести реструктуризацию на дом в ипотеку закон РФ разрешает даже тем, у кого раньше были проблемы с банками, и они имели плохую кредитную историю.

Каким образом можно реструктуризировать ипотеку

Постановление о реструктуризации ипотеки предусматривает несколько различных форм:

1. Уменьшается процентная ставка по кредиту.
2. Если было подано заявление на реструктуризацию, то штрафы и пеня не насчитывают на период просрочки.
3. Осуществимость досрочного погашения займа, в том случае если клиент уверен, что в ближайшее время у него не будет возможности исправно выплачивать долг.
4. Кредитные каникулы, в этом случае выплачиваются только проценты по ипотеке, недостатком является то, что придется переплатить и при этом срок выплаты увеличится.
5. Изменение валюты, в которой оформлялась ипотека, это оптимальный вариант при значительных колебаниях курса.
6. Увеличение термина выплаты займа, в этом случае придется переплатить, но в то же время ежемесячная сумма уменьшится.
7. Внесение изменений в графике выплат, например, деньги вносились ежемесячно, то можно договориться о ежеквартальных взносах.
8. Реальность получения нового займа с целью погасить предыдущий, процедуру рефинансирования предлагают многие финансовые учреждения, но в каждом есть свои особенности.

Кто может воспользоваться реструктуризацией

По законам страны не все имеют возможность реструктуризировать ипотеку. Подобный вариант есть только в некоторых категорий населения, сюда входят:

• семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
• лица, которые брали участие в военных операциях;
• семьи, которые имеют несовершеннолетних детей.

Но даже при условии принадлежности к одной из категорий, нет стопроцентной гарантии, что банк пойдет на уступки. Главным условием является то, что ипотека должна быть оформлена не менее чем за год до обращения с заявлением о реструктуризации, а платежи осуществлялись в соответствии с договором. Также понадобится документ, подтверждающий об уменьшении дохода минимум на 30%.

Порядок проведения реструктуризации

Процедура оформления реструктуризации очень схожа с процессом получения ипотечного кредита. Для начала необходимо обратиться в тот же банк, где оформлялся кредит с просьбой предоставления особых условий для погашения долга. После этого заявку рассматривают и на протяжении нескольких дней сообщают о принятом решении. В случае удовлетворения просьбы, проводится оценка недвижимости выступающей в качестве залога. Следующим шагом является перевод денег с кредитного учреждения в первый кредитующий банк, при этом составляется ипотечный договор, который также передается в финансовую организацию.

Пакет требуемых документов

Любой банк требует ряд бумаг для предоставления специальных условий для погашения ипотечного кредита, стандартный набор, требуемый любым финансовым учреждением, включает:

• удостоверение личности клиента, зачастую это паспорт;
• заявления на реструктуризацию ипотеки, образец предоставят сотрудники финансового учреждения;
• справка о доходах;
• трудовая книжка, в официальной форме заверена работодателем;
• документы, которые могут подтвердить дополнительные дохода заемщика;
• ипотечный договор;
• справка о составе семьи;
• договор о поручительстве и страховании жизни;
• мужчины обязаны предоставить военный билет;
• справка из медучреждения;
• справки, о владении имуществом, помимо того, что находится под залогом в банке;
• график, согласно которому выплачивался долг.

Следует учитывать, что, в зависимости от финансового учреждения, могут требоваться дополнительные документы.

Читайте также: Как происходит реструктуризация долга физического лица

Преимущества и недостатки реструктуризации

Получение специальных условий для погашения ипотеки имеет свои положительные и отрицательные стороны. К плюсам можно отнести следующие моменты:

• сохраняется безупречная кредитная история клиента;
• отсрочка выполнения обязанностей, предусмотренных договором;
• реструктуризацию можно провести независимо от вида недвижимого имущества, это может быть дом, квартира или отдельная комната;
• вопрос регулируется мирным путем без необходимости утомительных судебных разбирательств.

В свою очередь, к минусам можно отнести:

• возможный отказ в реструктуризации;
• процедура не избавляет от обязанности выплачивать долг, и его сумма только увеличится;
• реструктуризация избавит возможности от оформления еще одного займа;
• обычно следует отказ, если клиент не имеет права собственности на имущество, которое не находится под залогом.

Специфика реструктуризации

Первое, что следует знать клиентам финансовых учреждений, которые оформили ипотеку, – банк может оштрафовать в случае несвоевременного предупреждения о финансовых трудностях. Это, в свою очередь, увеличит сумму долга и, скорее всего, повлияет на принятие неудовлетворительного для вас решения. Льготные категории населения, то сеть многодетные, инвалиды и участвующие в боевых действиях, могут провести реструктуризацию ипотеки за счет государства.

Каждый случай обращения рассматривается в индивидуальном порядке, в первую очередь исходя из финансового положения клиента, также немаловажным является сам объект недвижимости, который выступает в качестве залога. Также следует учитывать тот факт, что страховка будет продлена до окончания выплат, а это, в свою очередь, повлечет за собой дополнительные финансовые затраты. Также потратиться придется на получение некоторых справок, так как иногда приходится уплачивать госпошлину за выдачу.

Помощь при реструктуризации ипотеки с помощью государства

Согласно постановлению о государственной помощи при реструктуризации ипотечного кредита, граждане, получившие кредит, могут воспользоваться поддержкой со стороны государства в нескольких ситуациях, например, доход с момента получения кредита уменьшился более чем на 30% или сотрудника уволили. Также этой возможностью вполне реально воспользоваться, если заем брался в валюте и курс вырос более чем на 30%. Также выдвинуты некоторые требования относительно площади жилья. На семью, которая не относится к категории многодетных, распространяются следующие условия:

• метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв. м;
• двухкомнатной – 65 кв. м;
• трехкомнатной – не более 85 квадратных метров.

На основании постановления было создано агентство ипотечного жилищного кредитования, которое бесплатно предоставляет помощь заемщикам, попавшим в затруднительное финансовое положение. Программа помощи распространяется при нескольких условиях:

1. Банк, выдавший ипотечный кредит должен быть партнером агентства.
2. Заемщику предлагают несколько вариантов реструктуризации:

• предоставление рассрочки на срок до полутора лет;
• замена валюты на рубли;
• снижение процентной ставки до 12%;
• субсидия в размере 10% от остатка суммы долга.

Ипотечный кредит – это отличный способ обзавестись собственным жильем, но при этом требуется полная уверенность в платежеспособности.