На сегодняшний день вопрос кредитования среди населения страны очень актуален. Кредитные отношения стремительно развиваются и имеют разные формы и виды, в зависимости от того, для чего и кем берется заем. Как правильно выбрать вид кредита, на каких условиях оформить договор, и какая форма кредитования будет выгодная для конкретного человека?
В экономических отношениях между кредитором и заемщиком можно выделить 8 основных видов кредитования:
- Ростовщический.
- Банковский.
- Ипотечный.
- Коммерческий.
- Потребительский.
- Государственный.
- Международный.
- Ломбардный.
Что представляет собой каждый вид кредитования?
Ростовщический кредит
Это самый первый вид кредитования. Он был характерен тем, что взимали за него немыслимо высокую плату. Так, процентная ставка могла достигать 500% годовых. На сегодняшний день такой вид кредитования является нелегальным, а задолженность по нему может быть изъята незаконными способами.
Потребительский кредит
Данный вид займа относится к кредитованию физических лиц на потребительские нужды, которые не несут в себе предпринимательский характер. Выдавать такой заем могут как в денежной, так и в товарной форме. Денежная форма кредитования проводится ломбардами под залог какого-либо имущества. Товарный кредит – эта всем знакомая рассрочка. При данном виде займа клиент получает необходимый ему товар, сделав первый взнос, а дальше выплачивает ежемесячные взносы с уплатой процента. В этом случае торговая точка является посредником в отношениях между банком и покупателем.
Классифицировать виды потребительского кредита можно за следующими признаками:
- По субъектам взаимоотношений:
- кредиторы (банковское учреждение, торговые организации, ломбарды и прочие);
- заемщики (молодые семьи, в соответствии с возрастными категориями, студенты, другие социальные группы).
- По виду обеспечения:
- обеспеченные (под залог);
- необеспеченные (бланковые).
- По способу выплат:
- разовая выплата;
- рассрочка.
- По сроку выдаваемого займа:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (до 5 лет);
- долгосрочные (более 5 лет).
Такой вид обязательства имеет как плюсы, так и минусы. К плюсам впору отнести покупку товара по сегодняшней цене, покупка совершается здесь и сейчас, а оплата может осуществляться небольшими суммами, выгодными для клиента, на протяжении определенного срока. К явным минусам стоит отнести только одно – переплата за товар по кредитному проценту.
Банковский кредит
Название данной формы кредитования говорит само за себя. Здесь средства выдаются заемщику исключительно банковским учреждением и только в денежной форме, на строго установленный срок, для определенного целевого использования и под определенную процентную ставку. Все эти аспекты четко прописываются в кредитном договоре. Получателями могут быть и физические, и юрлица.
Банк имеет свои принципы, на основе которых выдаются кредиты:
- срочность;
- возвратность;
- платность;
- целевое назначение.
Принцип срочности говорит о том, что кредит обязан быть выплачен в строго оговоренные и прописанные в договоре сроки. В противном случае на должника будет наложен штраф – пеня, размер которой устанавливает банковское учреждение. Второй критерий – возвратность – говорит о том, что в указанный срок вся сумма по кредиту и процентам по нему должна быть выплачена. В этом случае банк тщательно проверяет потенциального дебитора перед оформлением ссуды. Изучена будет кредитная история, кредитный рейтинг заемщика, потребуется справка о доходах за последние полгода с места работы (для физических лиц) и другие гарантии того, что кредит будет выплачен. Принцип платности означает, что за временное использование денежных средств, которое предоставит банк, с заемщика будет взиматься дополнительная плата в виде процента по кредитованию. Целевое назначение – это то, для чего или для каких нужд выдается кредит. Это определенное обязательство заемщика по использованию денежных средств, которое также прописано в договоре.
Читайте также: Должны ли родственники выплачивать кредит за должника
Ипотечное кредитование
Эта одна из форм банковского кредитования. Ипотека – кредит, который предоставляется банком на покупку недвижимости, где она же и выступает залоговым имуществом. Это долгосрочные отношения между кредитором и заемщиком, в котором имеются высокие требования к будущим заемщикам. Ипотека является важным инструментом, который гарантирует, что кредит будет возмещен, в любом случае.
Ипотечное кредитование развивается и уже сегодня можно выделить несколько видов данной ссуды:
- Ипотека вторичного рынка жилья. Такой вид является самым актуальным на данном этапе развития. Оформление производится достаточно быстро, относительно невысокая процентная ставка и лояльные условия. Главная характеристика данного вида кредитования – обязательное страхование.
- Ипотека на жилье в новостройке. При данном кредитовании банком будет оцениваться в первую очередь застройщик.
- Ипотека на постройку дома. Это относится к тем заемщикам, у которых имеется собственный земельный участок. В этом случае залогом будет являться и постройка, и земля, и объекты недвижимости, которые на ней находятся.
- Ипотека на приобретение загородной недвижимости.
- Ипотека для различных социальных групп: молодым семьям, материнский капитал, работникам РЖД, военным и т. д.
Коммерческий кредит
Коммерческий кредит – экономические отношения между двумя предприятиями и представляет собой продажу товаров с отсрочкой платежа. Объектом кредитования выступает товарный капитал. Оформляется с помощью векселя, который учтен в банке, и под него может быть получен кредит. К видам коммерческого кредитования относят:
- Кредит с отсрочкой платежа.
- Кредит с оформлением векселя. Оплата по простому векселю и по переводному. Вексель – долговое письменное обязательство между сторонами.
- Кредит с открытым счетом, когда товар отпускается без немедленной оплаты. Проводится между компаниями, которые уже состоят в долгих экономических взаимоотношениях.
- Лизинг – долгосрочное кредитование, при котором в аренду сдают основные средства предприятий с дальнейшим их выкупом по остаточной цене.
- Факторинг – передача дебиторской задолженности фирме, которая имеет право взыскать долги с должников своего клиента.
Государственный кредит
Совокупность экономических отношений, в которых кредитором выступает государство, а заемщиком средств является юридическое или физлицо, называется государственным кредитом. Он выполняет определенные функции – распределительную, регулирующую и контролирующую.
Распределительная функция производит формирование централизованных денежных фондов государства. Осуществляя кредитование того или иного субъекта, государство может обеспечить для себя дополнительные финансовые средства. К тому же функция распределения помогает направить и разделить денежные средства в соответствии с потребностями экономических секторов.
Регулирующая функция служит инструментом для регулирования экономики. С помощью нее государство может проводить различные финансовые реформы, оказывать влияние на денежный рынок и рынок капиталов.
Контрольная функция работает для отслеживания целевого назначения займа, своевременной выплаты и уплаты по процентам.
Читайте также: Должны ли дети платить за кредиты родителей по закону
Международный кредит
Этот вид кредита обозначает движение денежных займов, валютных и товарных ресурсов от одного государства к другому, которое проводится с помощью банков-корреспондентов. Подразделяется он на такие виды:
- Ролловерный. Такой заем предоставляется по плавающей ставке на средний или длительный срок.
- Фирменный. Кредитором выступает предприятие одной страны, а заемщик – предприятие другой страны.
- Экспортный кредит. Предоставляется банком страны-импортера для кредитования поставок автомобилей, оборудования и прочего.
Международное кредитование играет важную роль в развитии государственной экономики мирового хозяйства.
Ломбардное кредитование
Такой вид кредитования предоставляется на недолгосрочный срок под залог движимого имущества. Он оформляется между банком и заемщиком, где второй передает банку полное право за свое имущество для получения денежных средств. В случае когда дебитор не в состоянии оплатить свой заем и задолженность по нему, банк имеет право на продажу залога, выручка из которой покроет долг. Зачастую банк предпочитает принимать ценные бумаги в качестве обеспечения по кредиту. Выдается данная ссуда на срок до 1 года.
