В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

Кредит в банке берется на определенные нужды. Добропорядочный заемщик всегда рассчитывает погасить его в срок, чтобы не переплачивать лишние проценты. Но иногда жизнь вносит свои коррективы, и появляются форс-мажорные обстоятельства.

Для того чтобы не испортить кредитную историю и не переплачивать лишнего банку, важно знать обо всех услугах, которыми можно воспользоваться. В этой статье мы поговорим о разнице между реструктуризацией и рефинансированием кредита.

Реструктуризация кредита

Данным термином называют изменение условий текущего кредитного договора без участия других банков. Чаще всего реструктуризировать условия кредита предлагает сам банк. Такое возможно, если было замечено несколько просрочек выплат.

Реструктурировать кредит можно несколькими способами:

  1. Преобразование графика выплат.
  2. Предоставление кредитных каникул сроком до года.
  3. Пролонгация кредита с уменьшением суммы ежемесячных выплат.

Каждый из вариантов поможет в выплате кредита, но использовать их нужно с умом. В зависимости от ваших финансовых возможностей, можно выбрать что-то одно или скомбинировать два способа.

Преобразование графика выплат

Изменение графика платежей поможет вам, если вы начали получать заработную плату в других числах. Например, выплаты на работе вы получаете с 10-го по 13-е число каждого месяца, а погашение кредита – 7-го числа. На каждый день просрочки накладываются штрафные санкции, которые увеличивают сумму кредитной суммы.

В таком случае стоит обратиться в банк и подать заявку на реструктуризацию кредита. То есть перенести дату выплат на 13-15 число.

Кредитные каникулы

В случае если в ближайшее время вы не сможете выплачивать кредит по веской причине (болезнь, сокращение, срочный ремонт), вы можете подать заявку на оформление кредитных каникул.

Такая форма реструктуризации кредита может приостановить выплаты на оговоренный срок. При этом либо не выплачивается ничего, либо вы платите только проценты по кредиту.

После окончания периода каникул не уплаченная вами сумма будет добавлена к общему кредиту. То есть ежемесячно вы будете платить большую сумму.

Такой вариант удобен, если есть уверенность, что через определенное время ваше финансовое положение вновь станет стабильным или значительно улучшится.

Пролонгация кредитных средств

Пролонгация – продление кредитного срока. Используя этот вариант, вы выплачиваете банку ту же сумму, что и планировалось, но дольше.

Читайте также: Как составить иск о реструктуризации долга по кредиту

Например, гражданин Н взял кредит в банке 200 000 руб. на 3 года. На протяжении двух лет он выплачивал 5 500 тысяч рублей ежемесячно. У него хорошая кредитная история, не было просрочек по выплатам, но его сократили на работе. Получается, что 5 500 руб. в месяц для него становятся неподъемной суммой. Он сразу нашел другую работу, но с меньшим окладом. И в месяц гражданин Н сможет возвращать банку 2 900 руб.

Банк соглашается на такие условия и продлевает ему кредит на 2 года. Получается, что гражданин Н будет выплачивать 2 900 руб. ежемесячно еще два месяца сверх ранее оговоренного срока.

Главным плюсом такой реструктуризации кредитных средств является то, что процентная ставка не повышается.

Услугой реструктуризации целесообразно воспользоваться, если у вас существенно снизился доход или возникли непредвиденные ситуации в жизни, которые требуют материальных вложений. Банк может отказать в реструктурировании вашего займа, если вы не предоставите веских причин.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Рефинансирование кредита – это взятие займа в другой банковской организации на погашение первого кредита или закрытие нескольких кредитов в разных банках. В этом случае заемщик деньги на руки не получает. Они автоматически перечисляются между счетами банков.

Читайте также: Как происходит реструктуризация долга физического лица

Вам нужно подать пакет документов вместе с заявлением в оба банка на перекредитование кредитных средств и дождаться решения. Максимально выгодной для вас такая услуга будет, если вам требуется закрыть большую сумму кредита, и в другом банке нашлись лучшие условия. В таком случае сумма штрафов не будет особо ощутима, и переплаты либо не появится вовсе, либо она окажется незначительной.

В каких случаях рекомендуют воспользоваться рефинансированием вместо реструктуризации:

  • вы нашли заем с более привлекательными условиями;
  • в банках иногда проводятся акции, в рамках которых предлагают наилучшие кредиты для населения; если акционные условия лучше нынешних – не стоит упускать такую возможность;
  • по какой-то причине вы хотите пользоваться услугами другого банка;
  • если у вас кредиты в нескольких банковских организациях, при этом вы хотите свести их в одну сумму.

Есть определенные трудности в оформлении этой услуги. Текущий банк, который предоставляет вам кредитные услуги, может отказать в этой процедуре, так как в этом случае он теряет вас как своего клиента. Конечно, если у вас большие просрочки, банку может быть даже выгодно передать ваш кредит другой организации.

Также новый банк будет тщательно проверять вашу платежеспособность и кредитную историю. Если клиент сам решил воспользоваться этой услугой, задача может усложниться. Для начала необходимо проверить условия кредитования, которые предлагают разные банки и выбрать максимально выгодные для вас. Учтите, что, меняя банк, вы будете платить определенные комиссии и штрафы, так что условия должны быть очень привлекательными.

Читайте также: Можно ли объявить себя банкротом после суда и как

Для первоначального банка понадобится предоставить веские причины, по которым вы хотите отказаться от пользования его услугами. Для нового банка тоже следует представить полный пакет документов, особенно если нужно перекрыть несколько кредитов в разных банках.

Основные отличия реструктуризации от рефинансирования

Разница рефинансирования и реструктуризации достаточно существенная. Это две отличающиеся между собой услуги, которые достаточно часто путают. Их связывает только конечная цель – улучшить для заемщика условия кредитования.

К рефинансированию или реструктуризации кредита стоит подходить со всей серьезностью. Просмотрите варианты кредитования нескольких банков и выберите наилучшие условия для вас.

Сравнение реструктуризации и рефинансирования

Характеристики Реструктуризация Рефинансирование
кредитный договор не меняется заключается новый
процентная ставка не меняется обычно уменьшается
ежемесячные выплаты чаще уменьшаются чаще остаются прежними
длительность займа увеличивается не меняется
кредитор не меняется изменяется
увеличение выплат да нет
дополнительные расходы нет комиссия за выдачу нового кредита + штраф за досрочное погашение текущего займа
кем предлагается обычно банком, в котором возникает просрочка или заемщиком чаще клиентом банка
основная цель уменьшить финансовую нагрузку на клиента уменьшить переплату по кредиту

 

Кредиты достаточно выгодны для банков, так как есть определенная переплата со стороны клиента. Но возможные задержки выплат не только портят вашу кредитную историю, но и создают дополнительные проблемы и расходы для банковских организаций.

Старайтесь выплачивать заем вовремя, чтобы не переплачивать лишние средства и как можно быстрее рассчитаться с банком.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:






Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *